Ha eleged van a hiteleidből, és úgy érzed, hogy a bankok nem igazán a segítségedre sietnek, van kiút a helyzetből. Ne feledd, hogy léteznek alternatív megoldások, melyek segíthetnek túllépni a nehézségeken.

Napjainkban egyre több pénzintézet kínál olyan személyi kölcsönöket, amelyek kifejezetten hitelkiváltás céljára szolgálnak. Ezek a lehetőségek lehetővé teszik, hogy összegyúrjuk a meglévő banki tartozásainkat, és ha úgy érezzük, szükség van rá, új hitelt is igényelhetünk. Fontos azonban megjegyezni, hogy ezek a hitelkiváltó kölcsönök valóban kedvező árúak lehetnek, de csak abban az esetben, ha a felvenni kívánt összeg megfelelően magas. Emellett érdemes tudni, hogy a bankok ezt a konstrukciót gyakran új ügyfelek vonzására használják, így nem árt körültekintően mérlegelni a lehetőségeinket.

Elég, ha a folyószámlahitel-keretünk nincs megfelelően beállítva, vagy ha hitelkártya-tartozásunk túlzott méreteket ölt, esetleg egy drágán felvett személyi kölcsön vagy áruhitel nyomaszt minket. Ilyenkor könnyen azt érezhetjük, hogy a tartozásaink súlya alatt roskadozunk, még akkor is, ha valójában képesek vagyunk a törlesztések teljesítésére. Az ilyen helyzetek kezelésére a bankok kifejlesztették a hitelkiváltó személyi kölcsönöket, amelyek célja, hogy a tartozások rendezése ne csak egyszerűbb, hanem sokkal kevésbé megterhelő élmény legyen számunkra.

A nem ingatlanfedezetes hitelek kiváltására felhasználható személyi kölcsönök legnagyobb előnye, hogy tervezhetővé teszik a családi költségvetést, hiszen végig fix kamatozású, a futamidő egésze alatt változatlan törlesztőrészletű konstrukciókról van szó. A hitelkiváltó személyi kölcsönöket sem teljesen önzetlenül árulják a bankok: egyes szereplőknél kizárólag a bankon kívüli hitelek kiváltására használhatók ezek a konstrukciók - vagyis egyértelműen csak új, vagy a hiteleiket áthozó ügyfeleknek érhetők el -, de vannak olyan szolgáltatók is, amelyeknél lehet ugyan saját hiteleket is kiváltani, de akkor a kiváltásra felvett személyi kölcsön összegének magasabbnak kell lenni a kiváltott kölcsönök értékénél, vagyis új hitel igénylése is feltétel.

A BiztosDöntés.hu pénzügyi szakértője szerint a hitelkiváltás egyszerűnek tűnhet ugyan, de azért tartogathat buktatókat a folyamat.

Mielőtt bármit is lépnénk, összesíteni kell, hogy a meglévő hiteleinknek mekkora az összege, illetve a havi törlesztési terhe. Ezek a paraméterek ugyanakkor nem elégségesek a szükséges összeg meghatározásához, hiszen annak is utána kell járni, hogy a meglévő hiteleinknél a végtörlesztés milyen költségekkel oldható meg - illetve az új hitelünknek vannak-e, és milyen egyszeri költségei -, hiszen ezek a tételek is szükségesek a majdani hitelösszeg kiszámításához

- vázolta az Indexnek Gergely Péter. Tovább bonyolítja a helyzetet, ha a kiváltáson felül más hitelcélt is szeretnénk megvalósítani az újonnan felvett személyi kölcsönből: ekkor ezzel az összeggel is számolnunk kell.

Ha minden releváns tételt összeadtunk, akkor már viszonylag könnyen kiszámolható, hogy nagyjából mekkora törlesztési terhekkel számolhatunk az egyes pénzintézeteknél: a kiválasztást nagyban megkönnyítik a bankok honlapján található saját alkalmazások, de a termék-összehasonlító szakportálok kalkulátorai is.

A hitelkiváltó személyi kölcsönökre is érvényesek azok a szabályok, amelyeket a hagyományos konstrukciók esetében is figyelembe kell venni: minél stabilabb az adós jövedelmi helyzete, és minél nagyobb összegű kölcsönt kíván felvenni, annál kedvezőbb feltételekre számíthat.

- emlékeztetett Gergely Péter, hozzátéve, hogy ugyan a Magyar Nemzeti Bank (MNB) adatai szerint a személyi kölcsönök szerződésekben szereplő, átlagos kamatlába még mindig 16,9 százalék körül járt szeptemberben, a legkedvezőbb esetekben kevéssel tíz százalék feletti kamatokkal is személyi kölcsönhöz lehet jutni. Pláne, hogy a kiváltó konstrukcióknál - pont az új ügyfelek megszerzésének reményében - esetenként extra árkedvezményt is adnak a bankok. Mindezek alapján jól látszik, hogy a régebben futó fogyasztási hiteleknek új személyi kölcsönnel történő kiváltása sokaknak járható út lehet, ám érdemes alaposan felmérni a helyzetet, mielőtt lépésre szánnánk el magunkat.

A forrás megjelölése: Magyar Nemzeti Bank (MNB).

A szakértő olyan tényezőkre is felhívta a figyelmet, amelyeket magán az árazáson felül is szükséges szem előtt tartani a hitelkiváltó személyi kölcsönök felvételénél. Az egyik ilyen, hogy a bankok már nem foglalkoznak késedelemben lévő hitelek kiváltásával, és érdemes előzetesen utánajárni annak is, hogy pontosan milyen finanszírozási termékeket válthatunk ki személyi kölcsönnel. A másik fontos elem a hitelképesség vizsgálata: az ugyanis, hogy a korábban felvett hitelünket vagy hiteleinket rendben törlesztettük, még nem jelenti az új kérelem automatikus jóváhagyását, ugyanúgy meg kell felelnünk az előírt paramétereknek, mint bárki másnak.

A különböző bankok ajánlatai tekintetében...

A személyi kölcsönök piaca 2024-ben is kiemelkedő teljesítményt nyújt, függetlenül a hitelkiváltó megoldásoktól. Az MNB legfrissebb statisztikái ezt egyértelműen alátámasztják.

ami már most több, mint az eddigi rekordév - 2019 - tizenkét havi teljesítménye. A piac gyors ütemű növekedése részben annak is köszönhető, hogy az elmúlt években szinte folyamatosan emelkedett az egy szerződésre jutó átlagos összeg a személyi kölcsönöknél: miközben öt évvel ezelőtt még 1,8 millió forint alatt járt, az idei első kilenc hónapban már meghaladta a 2,6 millió forintot.